L’expert Martin Shenkman, advocat i comptable, contesta algunes preguntes relacionades amb la planificació financera per a persones amb esclerosi múltiple.
En termes generals, què és la planificació financera, què implica i per què és important?
La planificació financera en el sentit més ampli (i així és com els consumidors haurien de veure-la) consisteix a organitzar i planificar una àmplia gamma de metes i objectius que inclouen:
- Pressupostar per assegurar-se de poder cobrir les despeses corrents
- Planificació de la jubilació per assegurar-se poder jubilar-se arribat el moment (o si ja està jubilat, que no es quedarà sense diners)
- Planificació d’assegurances, per protegir-se contra una àmplia gamma de riscos que podrien ser devastadors: danys a la propietat, responsabilitat civil, atenció a llarg termini, assegurança de vida i altres.
- Planificació patrimonial, per assegurar-se de tenir l’organització i els documents correctes per protegir-lo de problemes de salut, discapacitat, i per arribar als éssers estimats en el moment de la seva mort.
Quins factors addicionals han de tenir en compte les persones amb esclerosi múltiple (EM) en planificar les finances?
Quan es té EM, es pot enfrontar una vida laboral més curta, per la qual cosa cal ajustar el pressupost, planificar inversions, etc. per abordar aquesta circumstància. Caldrà fer front a costos mèdics més elevats. És possible que necessiti parar de treballar i potser ajuda externa quan es produeixin els brots.
Per tant, cal organitzar adequadament les finances i els documents legals relacionats. És important simplificar i consolidar els comptes financers i comunicar la informació rellevant a les persones de confiança. També necessita els documents legals adequats per autoritzar algú a intervenir i ajudar-lo. Aquests inclouen un poder notarial durador per a assumptes financers i un poder d’atenció mèdica per a la presa de decisions mèdiques.
Després d’un diagnòstic d’EM, quins passos cal prendre per assegurar el seu futur financer?
La recomanació és reunir-se com més aviat possible amb el vostre assessor d’assegurances per revisar TOTA la cobertura de l’assegurança. És possible que hàgiu d’augmentar la cobertura de responsabilitat civil i d’automòbils. Què podria passar si sent fatiga o altres símptomes mentre condueix? Reviseu l’assegurança de vida. Si teniu una assegurança temporal, teniu opcions per convertir-la en cobertura permanent? És possible que vulgui fer-ho mentre pugui, ja que pot ser que mai torni a tenir l’opció d’obtenir el mateix tipus de cobertura en el futur després del seu diagnòstic. Reviseu tota la cobertura d’assegurança mèdica per comprendre el que significa amb el nou diagnòstic i els costos a què farà front.
A més a més, avalueu el que l’EM pot significar per a la seva carrera / treball. Si a la principal font d’ingressos d’una família (que no està a prop de l’edat de jubilació) se li ha diagnosticat EM, com es poden preparar financerament per al futur? Reviseu l’assegurança mèdica com s’ha esmentat anteriorment. Reviseu la vostra assegurança de discapacitat per veure què té en termes de beneficis i quins requisits pot haver de complir.
Completeu un pressupost realista i adapteu-lo segons sigui necessari per abordar la seva nova realitat. Reuniu-vos amb un assessor financer per revisar tant el pressupost com el vostre pla d’inversió. Potser tot ha de canviar. Serà realment difícil, però avalueu les opcions que podrien assegurar el seu futur financer. Per exemple, és possible que hàgiu de vendre la vostra casa i reduir el vostre ritme de vida. No posposeu aquestes decisions, ja que una acció immediata pot marcar la diferència.
Per a aquells amb una malaltia crònica, quins són els paranys o errors comuns de planificació financera?
Moltes persones que reben un diagnòstic d’una malaltia crònica entren en una etapa de negació durant un llarg període de temps o no se senten capaços de combatre emocionalment amb l’impacte. No importa com sigui de difícil, i serà realment difícil, el millor és acceptar com més aviat millor la nova realitat i prendre mesures immediates. Moltes persones se senten incòmodes al parlar de la seva nova realitat, però cal parlar amb un planificador financer, un assessor d’assegurances i altres professionals per dur a terme la planificació financera necessària. Si ajorna retallar el seu pressupost, vendre una casa, exercir opcions sobre assegurances de vida i altres passos vitals, podria perdre opcions crítiques.
Des del punt de vista de la planificació financera, com se’n prepara un per a la possibilitat de quedar desocupat a causa d’una malaltia?
No hi ha una fórmula màgica i comprar loteria no servirà de gaire. Creeu un pressupost i després reduïu-lo, reviseu-lo i reduïu-lo novament. Si el vostre cònjuge no està treballant, és possible que hàgiu d’acceptar una feina. Si el vostre cònjuge o parella està treballant, és possible que necessiteu un segon treball o altres opcions per expandir la capacitat de generar ingressos. Si esteu treballant per maximitzar els vostres estalvis actuals, reviseu la planificació de la vostra inversió amb un planificador financer. Reuneixi’s amb un advocat i avaluï els seus drets a la seva feina. Si sou accionistes d’una empresa, demaneu al vostre advocat que revisi tots els documents legals perquè pugueu determinar els vostres drets.
Quines estratègies recomanaria per als que compaginen els costos mèdics amb el pagament de grans deutes?
Vegeu si podeu refinançar els deutes a una taxa més baixa. Elaboreu un pla de pagament. Reuniu-vos amb un planificador financer. Si els números no funcionen, parli amb un advocat especialitzat en fallides perquè pugui planificar. Ajornar decisions difícils només empitjora les coses.
Quins beneficis fiscals mèdics es poden passar per alt?
Si heu de millorar la vostra llar perquè sigui accessible, és possible que pugui amortitzar aquests costos en la mesura que no augmentin el valor de la seva llar.
Quin és el vostre consell quan es tracta d’assegurances mèdiques i de vida per a persones amb una malaltia crònica?
Tan aviat com se li diagnostiqui, truqueu al vostre assessor d’assegurances i també consulteu amb un advocat els seus drets i opcions. Després avalueu els passos següents.
Què aconsella quan es tracta de planificació patrimonial per a persones amb una malaltia crònica?
Necessiteu actualitzar els vostres documents (o obtenir-los si no els teniu) per a la seva nova realitat. Ha de tenir un poder notarial durador. Aquest és un document que nomena un agent perquè actuï en nom seu si no pot. “Duradero” significa que compleix els requisits legals per continuar sent vàlid fins i tot si queda discapacitat. Obtingueu un poder d’atenció mèdica que designi un agent perquè prengui decisions mèdiques per vostè.
Llegir article complert a MSNews Today
